民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，因為方便快捷、監管力度小，在民間盛行。

　　然而，正因為多有不規范行為，民間借貸隱藏著許多“坑”，不少人跌過跟頭，吃過虧。

　　因此，結合“為民辦實事”的需求，上海律師結合審判特點，梳理民間借貸中多發問題，出臺了民間借貸風險提示。

　　拿不回錢的主要原因有兩個：一是證據不充分；二是被執行人名下沒有財產。這篇文章給大家提示了一些出借風險，并提供了降低這些風險的方法。希望給以大家啟發。

　　一、24％與36％的由來

　　2020年8月20日之前24％與36％在是在民間借貸中提到最多的兩個數字，而這兩個數字是如何由來的？為何成為了大家普遍接受的一個利率標準？其實原規定的24％是根據當時發布的《2014中國財富報告：展望與策略》的統計確定了以人民銀行公布的一年期貸款利率是6％來計算的，而當時的一年期貸款利率6％是固定利率，所以業界就以一年期貸款利率的四倍作為標準，受到業界廣泛認同。最高法也通過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》進一步明確了24％為合法的利率范疇；24％—36％屬于自然債務范疇；超過36％則屬于強制取締范疇。

　　二、新規頒布

　　2020年8月20日，最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》對相關內容進行了重大修改。此次修訂改變了以24%和36%為基準的“兩線三區”和固定利率形式的規定，直接以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍為標準。

　　三、新規之下，民間借貸需要注意哪些問題？

　　1、LPR為動態利率

　　新規頒布之后，隨之火起來的是另一個數字即15.4％，很多人都認為以后對民間借貸的保護利率即為15.4％，其實不然，15.4％只是上一年的全國銀行間同業拆借中心20日發布的貸款市場報價利率，LPR為動態利率，并不是固定利率，所以在進行民間借貸時要以簽訂合同時一年期的市場報價利率（LPR）四倍為準而非15.4％。

　　2、借款人沒有還款能力

　　借款人的還款能力是影響出借人本息是否能夠順利回收的最基本的要素，如果出借人只注重利息的高低而不考慮借款人的還款能力則很有可能面臨本息損失的風險，所以借款人的還款能力是出借人首先要考慮的因素，這就需要出借人對借款人的還款能力進行詳細的了解，比如通過企查查、中國裁判文書網等工具來查詢出借人的資信狀況，對于大額借款，一定要約定擔保條款或者簽訂保證合同，有了保證條款或者保證合同就相當于為大額借款添加了一層保險，在債務人無法履行債務的時候承擔，我們可以繼續向保證人追償借款，從而減少己身的損失，那該如何約定擔保條款呢，從保證方式來看保證分為一般保證和連帶保證，而一般保證是在債務人履行不能時，才由保證人來承擔保證責任的保證，即一般保證的債權人不能越過債務人去向保證人追償，連帶保證責任是在債務人不按約定履行還款義務時，債權人既可以向債務人追償也可以向保證人追償，即連帶保證的債權人可以選擇追償的對象而沒有先后順序的限制，所以，在訂立保證合同或約定保證條款時應該明確保證方式為連帶保證。

　　3、對于訂立借條或者欠條的選擇

　　在實際生活中，對于借條與欠條，很多人對借條與欠條的法律含義缺乏應有的認識，致使在出具條據時，誤將借條寫成欠條，或者誤將欠條寫成借條的情況時有發生。二者雖然只有一字之差但卻代表了不同的法律關系，借條是一種借款合同的憑證，借條對應的就是借貸關系，其能夠直接證明借款關系，而非其他關系；而欠條則不然，欠條是一種債務憑證，形成欠條的原因有很多，既可能是由借貸關系也可能是由勞務欠款等原因產生的債務憑證。雙方當事人關系不明確，單獨的欠條不能直接證明借貸關系的存在。簡單來說借條能夠直接證明雙方的借貸關系而欠條則需要相關證據來證明是借貸關系而非其他關系。所以，在民間借貸中，選擇借條能夠為出借人省去很多不必要的麻煩。

　　4、選擇現金支付方式

　　現在電子支付已經成為主流，但依然有很多出借人在民間借貸中選擇以現金的方式給付，雖說現金給付本身沒什么問題，但在實踐中如涉及到訴訟，需要出借人提供給付的憑證，而很多出借人的現金沒有存入銀行而是放在自己手里，沒有相關的給付憑證，這就給舉證增加了難度。所以，在民間借貸中盡量通過電子轉賬更容易為借貸留下證據與痕跡。

　　5、未約定相關維權費用

　　在訂立借款合同或者借條時，出借人往往會忽略對維權成本的約定，造成小額借貸出借人會因為維權成本過高而放棄維權；大額借貸會在訴訟費與律師費等方面進行一筆不小的支出，所以在訂立借款合同或者借條時，應對訴訟費、律師費等相關維權費用進行明確約定以盡量減少后期的維權成本，降低維權難度。