關于民間借貸那些事兒，上海民間借貸律師已經說過跟多次了。但是，作為法律人的職業責任感，還是激勵著我們繼續認真普法。

　　今天，我們就來說說最基礎的問題，哪些情況下民間借貸合同是無效的？

　　無論你是借錢的人，還是借給別人錢的人，都需要特別注意：簽署的借貸合同是否有效。反映到司法案件上來看，民間借貸糾紛案件量長期位居基層法院榜單首位，成為矛盾爆發的熱點。其中借貸合同是否有效往往成為各方爭議的焦點問題之一。

　　假如合同無效，即使黑紙白字簽名按印兒了也沒用，輕則返還財產，竹籃打水一場空，重則上當受騙，偷雞不成蝕把米。

　　綜合來看，導致借貸合同無效的情形共計有9種，個個都需要謹慎防范。

　　因為你可以傻事善做，但請不要善于做傻事。

　　現在的騙子都非常善于學習，具備知識型犯罪特征。

　　“套路貸”詐騙等犯罪設局者就非常善于通過虛增債權債務、制造銀行流水痕跡、故意失聯制造違約等方式，形成證據鏈條閉環，并借助民事訴訟程序實現非法目的，所以不學習真不行。

        這幾種情況民間借貸合同無效！當心血本無歸

　　1：套取金融機構貸款轉貸的

　　企業向金融機構借款本身是為了企業發展融資，但如果企業獲取金融機構貸款之后將款項放貸給其他人，那么將直接影響金融管理秩序，此類行為應被認定無效。

　　這種轉貸不一定收取利息，也不一定轉貸給別人，問題在于挪作他用，其威力之大導致數次驚動中央。

　　不知大家是否還記得2020年4月份，深圳市樓市突現“天價房秒光”、近百萬“喝茶費”等逆勢行情，其根源就在于套取金融機構貸款挪作他用，將本應該用于救助因疫情受困的中小微企業的資金，通過貼息的房屋抵押經營貸款巧妙地流入了樓市，騙取財政資金，賺取差額利潤。

　　在這個過程中簽署的借貸合同，都是無效的。深圳銀保監會連續發文，要求各銀行做好貸款管理。

　　此后，深圳各大銀行全面收緊經營貸，加強對貸款主體的資質調查，不得向無實際經營和經營流水不真實的空殼企業發放貸款。

　　2：以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的

　　民間借貸一定程度上滿足了社會多元化融資需求，促進了多層次信貸市場的形成和完善，緩解了融資難、融資貴問題。

　　如果投資主體以自有資金開展非經營性借貸，應當確認其行為的效力。但是如果企業以集資等方式獲得的資金進行貸款，將直接擾亂金融市場及金融體系穩定，所以此類放貸行為被認定為無效。

　　通常的操作手法是：打著某某高大尚公司的名義，在不具有銀行業金融機構資質的前提下，租賃商務樓，招募業務員，通過聘請形象代言人、投放媒體廣告、投資客戶間口口相傳等方式招攬投資人，向投資人推薦購買理財產品，并向投資人允諾固定年化收益24%-36%，承諾保本付息，通過與投資人簽訂收益權轉讓及服務協議等方式，向社會公眾募集資金再轉貸的，那么這種借貸行為就是無效的，而且還涉嫌非法吸收公眾存款罪，應當謹慎。

　　3：未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的

　　吸收公眾存款和經營性貸款業務都是經許可后方可經營的業務，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，亦不能隨隨便便進行經營性貸款業務。

　　這也是民間借貸與金融機構貸款業務最大的區別，因此由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬于經金融監管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

　　如果是披著民間借貸的外皮，實質上從事的是貸款業務，在刑法層面，經常性地向社會不特定對象發放貸款的行為可能觸犯非法經營罪。

　　在民商法層面，沒有依法取得放貸資格的以民間借貸為業的法人，以及以民間借貸為業的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，一般應認定無效。

　　涉及到的此類出借人被稱為“職業放貸人”，如果同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業放貸人。

　　還有的職業放貸人會以收取服務費的形式收取利息，如果證實該人多次把錢出借給不特定的不同的人賺取服務費，這個時候就極可能被認定為職業放貸人，導致借款合同無效。

　　4：出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的

　　對于因賭博、吸毒等違法犯罪活動而形成的借貸關系或者出借人明知借款人是為了進行上述違法犯罪活動的借貸關系，依法不予保護。此類出借人和借款人均具有明顯的惡意，在法律上不存在保護的必要性，為了保障社會秩序、法治秩序，對于該類民間借貸合同，一般應當認定為無效。

　　當然，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的裁判認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。

　　人民法院仍應當嚴格審查借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經濟狀況等事實，綜合判斷，認定民間借貸合同的效力。

　　5：違反法律、行政法規的強制性規定的借貸合同無效

　　這是一個兜底條款，因為金融管理秩序復雜多變，難以用統一的形式固定下來。近年來，社會上不斷出現披著民間借貸外衣，通過“虛增債務”“偽造證據”“惡意制造違約”“收取高額費用”等方式非法侵占財物的“套路貸”詐騙等新型犯罪，侵害了人民群眾的合法權益，擾亂了金融市場秩序，影響了社會和諧穩定。

　　如果民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關或檢察機關。

　　當然，這里違反法律、行政法規強制性規定的需要注意的是，法律是指全國人大及其常委會頒布的法律，行政法規是指由國務院頒布的法規。

　　在違反相關強制性規定的情形下，借貸行為當然無效。

　　6：違背公序良俗的借貸合同無效

　　違背公序良俗也是一個兜底條款，審判實踐中尺度可大可小。

　　例如，上海市黃浦區曾經發生過這樣一個案例：原告因辦理小學升初中之需，被告向原告提出收取手續費14萬元，同日被告收到上述手續費并出具《收條》。后小升初事宜未能辦理成功，原告請求返還借款和利息。

　　最終法院認為，升學應當依照相關政策、實施辦法等規定的條件、流程等進行，本案所涉14萬元款項系被告受托去辦理升學擇校事宜的手續費，此用錢辦事的行為并非正當流程，違背了公序良俗，損害了社會公共利益，應認定無效。根據法律規定，協議無效，因協議取得的財產，應當予以返還，故被告應當返還原告14萬元。

　　其他類似案件涉及比較多主要是與婚姻彩禮、包養情人、男女朋友、非法同居等特殊關系事項，因此也需要特別注意。

　　以上是《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十三條明確規定的無效情形，其實民法典還規定了另外3種無效情形。

　　7：與無民事行為能力的人簽署的借貸合同無效

　　這個很好理解，民法典明確規定不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人，不能辨認自己行為的成年人為無民事行為能力人，均由其法定代理人代理實施民事法律行為。

　　但是無民事行為能力的人簽署的借貸合同也不是絕對無效，由法定代理人追認的有效，純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力、精神相適應的民事法律行為有效。

　　例如，一個7歲的兒童向同學借了50塊錢購買巧克力，打了一張借條，這種行為是有效的。

　　問題的難點在于成年人的世界里，當事人往往以借款人系“無民事行為能力人”作為抗辯理由，主張借款合同無效。

　　此時舉證責任的分配成為關鍵，誰主張誰舉證。除非在借款之前就有醫療記錄、診斷報告和鑒定報告，否則在借款發生后鑒定為無民事行為能力人的并不能否定借款合同的效力。

　　8：虛假的意思表示簽署的借貸合同無效

　　被告經常會以虛假的意思表示為由進行抗辯合同無效，但是成功率微乎其微。由于借貸法律關系屬于實踐合同要物合同，除當事人有約定外，在出借人把貨幣或實物交付借用人時，合同才能成立，雙方的權利義務關系才能發生，因此主張以虛假的意思表示借貸合同無效的需要承擔舉證責任，法庭上被支持的可能性極小。

　　9：惡意串通，損害他人合法權益

　　此種情形往往也多與刑事犯罪聯系在一起。例如，當事人在明知訟爭借款是配合案外人實施敲詐犯罪手段的情況下，以出借人的身份與原告簽訂借款合同并全程參與制造銀行流水、辦理抵押房產以及申請執行等一系列過程，存在明顯主觀惡意，符合民事法律行為無效的構成要件，故如此簽訂的借款合同應當無效。

　　總之，民間借貸客觀上拓寬了中小企業的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經濟運行的自我調整和適應能力，促進了多層次信貸市場的形成和發展.

　　但實踐中民間借貸也存在著交易隱蔽、風險不易監控等特點，容易引發高利貸、中小企業資金鏈斷裂甚至破產以及非法集資、暴力催收導致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經濟發展、社會穩定造成不利影響。

       民間借貸合同無效情況的案例

　　01用銀行信貸資金出借

　　朋友開口借錢，自己資金不夠，正要婉言拒絕，朋友貼心地提出"我這里有白領貸客戶經理電話，你去辦張卡，貸點出來給我用兩天，利息我來付"，怎么辦？

　　【案例解析】

　　張三需要資金周轉，向朋友李四提出借款20萬元的要求，但李四自己只有1萬塊錢。他聽從張三的建議，向銀行申請了白領通消費貸款19萬元，借給張三。張三承諾只借半個月，利息5000元，并寫下借條。后張三沒有按時還款，李四起訴至法院。

　　法院認為，李四套取金融機構信貸資金后轉貸給他人，違反法律規定，合同無效，遂判決張三返還李四20萬元，但對5000元利息不予支持。

　　02出借信用卡

 

　　面對女友買買買的要求，囊中羞澀怎么辦？錢包里還有一張嶄新的信用卡，要不要給她？

　　【案例解析】

　　楊峰和黃雪通過相親交友網站結識，交往一個月后進入"熱戀期"。楊峰把一張額度2萬元的信用卡借給了黃雪，黃雪每月刷卡消費后都按期還款。幾個月后，黃雪又向楊峰借了另一張額度3萬元的信用卡。后來，黃雪刷卡后不再還款，楊峰只能向朋友借錢還信用卡。雙方戀情就此告吹，黃雪向楊峰出具5萬元的借條，但一直未還款，楊峰訴至法院。

　　法院認為，將信用卡出借他人使用，違反了《銀行卡業務管理辦法》關于"銀行卡不得出租和轉借"的規定，導致發卡銀行無法正確評估和管理授信風險，增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風險，進而影響金融信用環境、妨害國家金融管理秩序。楊峰出借信用卡，屬規避金融監管，套取金融機構信貸資金后轉貸，借貸合同無效。

　　03職業放貸

 

　　千萬拆遷款到手，拿出部分資金放貸吃利息，穩穩地賺取"睡后收入"， 一生躺贏美滋滋？

　　【案例解析】

　　王五和趙六原本是陌生人，一個是"拆一代"，一個是小店主。經中介介紹，雙方簽訂格式化《抵押借款合同書》《收據》等文件，約定：趙六用房產抵押，向王五借28萬元，期限為一年，年息15%。雙方辦理抵押登記后，王五的妻子向趙六轉賬交付了本金28萬元。后因趙六未按時還款，王五起訴到法院。

　　法院認為，王五沒有發放貸款的資質，但經審理查明，王五長期、多次向不特定人員出借資金并收取較高利息，出借頻率高、資金總量大，出借行為具有反復性、經常性、營利性，屬于職業放貸行為。王五未經批準擅自從事經常性的貸款業務，借款合同無效，抵押合同也無效。最終，法院僅判決趙六返還本金及按銀行利率計算的利息損失。

　　04出借賭資

 

　　朋友最近賭運亨通，苦于賭本太少，請你幫忙借錢，并承諾四六分成，這錢能借嗎？

　　【案例解析】

　　葉某與章某系朋友關系，葉某持章某出具的40萬元借條起訴要求章某歸還借款本息。經查，該40萬元是葉某幫助章某借高利貸而來，被放貸人員扣除砍頭息后，實際到手僅26萬元。而在借款之前，葉某與章某多次相約賭博，多次共同參與"斗牛""炸金花"等賭博活動，多次合伙賭博并分成，多次討論賭博輸贏。章某提出"再借40萬搏一搏，單車變摩托"，葉某當即表示全力支持，隨后便為章某借來了高利貸。后來，章某逾期未還，葉某遂起訴要求章某還款。

　　法院認為，葉某明知章某借款用于違法犯罪活動，仍然向章某出借賭資，借款合同無效，駁回訴訟請求。葉某為騙取勝訴判決，虛構事實，向法院作虛假陳述，法院依法對葉某妨礙司法秩序的行為罰款3萬元。

　　05場外配資

 

　　股市一路高歌猛進，身邊"股神"賺得盆滿缽滿，要不要賣掉房子請股神操盤？

　　【案例解析】

　　柳某與相某系朋友關系，相某多年炒股為業，享有"股神"美譽。2016年牛市期間，柳某賣掉一套北京的房產，把房款1000萬元存入相某指定的股票賬戶，交給相某"操盤"。雙方約定：相某用這1000萬元進行股票買賣，如有盈利則共同分享，如虧損則返還本金1000萬元及年息15%。四年后，股票賬戶僅剩下一百多萬市值，相某也僅向柳某還款108萬元，雙方簽下借款協議，起訴要求還錢。

　　法院認為，融資融券屬于國家特許經營的金融業務，未經批準，任何單位和個人不得從事場外配資業務。柳某將資金借給相某進行股票交易，名為借貸合同，實為對場外配資合同履行后的結算。場外配資合同違反《證券法》的規定，合同無效。法院判決相某返還柳某892萬元，對利息不予支持。

　　06茶水費

 

　　新房開盤搶購難，雖然中介要收"茶水費"，但承諾搶不到就退款，還能額外賠償，這錢交了不吃虧。是真的嗎？

　　【案例解析】

　　戚某為購買即將開盤的商品房，在售樓處認識中介朱某。朱某承諾開盤當天搶到房源，如搶不到則雙倍返還定金，雙方簽訂了協議。開盤當天，朱某未能幫戚某選到房源，就承諾后期買到開發商清退房源，如果買不到，自愿承擔5萬元違約金。為此，戚某又向朱某支付了10萬元。此后，清退房源還是沒買到，朱某便退了105000元給戚某，并寫下一份5萬元的借條作為違約金。

　　法院認為，雙方不存在民間借貸關系，借款實為因履行委托合同而產生的違約金。戚某為借助朱某的個人資源，規避公開正規的房產銷售程序優先獲得房源，給予朱某"茶水費"，損害了其他購房者的公平競購權，擾亂了正常的房地產市場交易秩序，損害社會公共利益，有違公序良俗，合同無效。因委托合同無效，違約金條款亦屬無效。遂判決駁回戚某的訴訟請求。上海民間借貸律師